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银行业票据大案频发,区块链能做什么?

在过去的两天里,有更多的银行本票案例。1月27日,银监会在甘肃省武威市文昌路支行查处了一起79亿元的违规票据案件,并从涉案的12家银行金融机构没收了2.95亿元。同日,广东银监局对南岳银行非法购买和转售商业承兑汇票处以400万元罚款。河北银行因违规办理票据也被银监局罚款1080万元。

据《北京青年报》统计,公开数据显示,自2016年初以来,至少有6起重大票据案件曝光,涉及各类银行。这六大票据案件的累计风险金额高达108.7亿元。邮政储蓄银行案发生在2016年底。

“此类风险重现的可能性相对较低”

一般来说,票据市场现阶段面临几大问题。首先,法案的真实性有待商榷,假钞和克隆钞票层出不穷,近年来发生了几起重大法案案件,暴露了票据业务的弊端。第二,转移不及时。票据到期后,承兑人未能及时将资金转入持票人账户。第三,由于票据的验证成本和对银行时间点资产规模的监管要求,市场上有许多票据经纪人和中介机构,不透明、高杠杆错配和非法交易并不少见。

票据和银行间市场的混乱也清楚地暴露了银行和其他金融机构缺乏风险控制。以邮政储蓄银行为例,银监会宣布首先是内部控制管理的缺失;第二,部分员工合规意识薄弱,违规参与票据代理或基金经纪交易,个人甚至与犯罪分子合谋犯罪。第三是严重的非法经营。相关机构违反规定,通过签署明示或暗示回购条款、“反向借记”甚至“遗漏票据”或“不背书”进行票据交易。

根据雷锋的网站,监管部门也很早就注意到了银行票据业务的问题。自2015年底以来,央行和银监会发布了大量文件,总结了近年来票据业务存在的问题,并提出了规范传统票据业务的相应措施。2018年,银监会将进一步深化银行业市场动荡整改,工作重点包括违法违规行为、案件和操作风险。

除了政策及文件指引外,监管亦清楚全面推动电子商业票据业务。2016年12月,中央银行颁布了《票据交易管理办法》,规定了票据市场、票据交换、票据信息登记和计算机化、票据登记和保管、票据交易和结算等的参与者。同月8日,由央行牵头的上海票据交易所正式挂牌上市。

纸质票据的实物操作复杂,存在自然操作风险,监管困难。相比之下,电子票据记录在中国人民银行电子票据系统(ECDS)中,操作和系统风险较低。从2018年1月1日起,所有单笔金额超过100万英镑的商业票据将通过电子票据进行处理,国家金融与发展实验室副主任曾刚对媒体表示,“邮政储蓄银行案件涉及伪造纸质票据,这在目前几乎是可以避免的。此类风险事件再次发生的可能性很低。”

区块链票据无限想象

然而,中国互联网金融协会区块链工作组负责人李礼辉在2016年表示,电子票据可能仍然存在“贴现资金的接收和票据背书不同步”的问题。因此,他建议“在加强纸质票据业务监管和进一步完善电子票据系统功能的同时,要密切关注数字票据的开发和试运行”。

具有不信任、时间戳、不对称加密、智能契约等特征的块链。会更好地触及真实性、及时性、非法操作等痛点。在当前的票据市场。

中央银行研究局局长徐中和姚谦,

最后,每个数字账单都是在区块链上运行的一段业务逻辑代码,具有独立的生命周期,并通过智能合同编程来实现。利用该技术可以提高票据交易效率,降低监管成本。如果在票据链中引入数字现金,可以实现自动实时DVP票据支付处理、监控资金流动等功能。通过构建由智能合同托管的现金池,还可以创建新的业务场景,如实时融资。

文章还说,基于区块链的数字票据实质上是取代现有电子票据,实现价值点对点传输的一种方式。与传统的电子票据相比,数字票据的设计更加均衡和非中介化。此外,它还可以提高金融流通效率。

利息链CEO李伟告诉雷锋网,“例如,甲欠乙100万,乙欠丙30万,那么乙企业可以保留100万应收账款中的70万,并给予丙30万。没有必要在中间填写和保证。它可以直接拆分,节省了金融机构贴现质押的时间和资金成本,金融流通效率更高。”

据雷锋网站报道,2017年1月,央行推出的区块链数字票据交易平台已经成功测试。央行发行的合法数字现金也已在该平台上试运行,并采用了一系列技术创新,以满足隐私保护、金融安全和司法干预的要求。

除了官方研究,许多银行和非金融机构也参与了区块链法案项目。2016年8月,伟忠银行还与美联银行联合推出了基于BCOS平台早期版本的机构间对账平台。去年3月,区块链黄金服务推出产品“票链”,至今已有11家中小银行客户。

与此同时,我们也应该注意到在推广数码票据方面仍有一些未解决的问题。例如,区块链网络的安全和稳定风险、信息安全风险和性能问题、区块链系统的对接问题以及交易清算方法。

上海金融学院法案委员会研究小组曾分析说,“在全社会尚未公开发行和使用数字现金的前提下,如果离线实物货币资金结算仍用于数字票据,其基于区块链的优势将会大大降低;如果虚拟货币是在联盟链中发行的,虚拟货币本身的可编程性可以取代数字票据。”